La blockchain dans l’assurance aide les assureurs à payer automatiquement les sinistres simples, à repérer un même sinistre déclaré auprès de deux assureurs et à partager les données des contrats avec les réassureurs. Chacun de ces usages réduit le travail manuel sur des tâches qui reposent sur des faits que plusieurs entreprises doivent valider ensemble, comme une indemnisation pour un vol retardé ou un contrôle antifraude.
L’assurance repose sur des registres : qui a souscrit quelle police, ce qui s’est passé et si un sinistre est authentique. Chaque assureur conserve ces données dans ses propres systèmes, si bien que confirmer un fait avec un partenaire demande des e-mails, des appels et des tableurs. Une blockchain offre à toutes les parties un registre partagé qu’aucun membre ne peut modifier en secret.
Vous verrez ci-dessous comment fonctionne chaque cas d’usage, quel problème métier il résout et à quoi il faut faire attention. Si vous envisagez votre propre projet, notre équipe spécialisée en développement blockchain peut vous aider à le cadrer avant que les exigences soient figées.
Quels sont les principaux cas d'usage de la blockchain dans l'assurance ?
Les cas d’usage de la blockchain dans l’assurance créent de la valeur de trois façons : moins de litiges avec les partenaires, des paiements qui suivent automatiquement des règles convenues et un historique complet prêt pour les auditeurs. Une blockchain est une base de données qui fonctionne simultanément sur les serveurs de plusieurs entreprises. Chaque nouvelle entrée est liée aux précédentes, donc toute modification d’un enregistrement passé apparaît comme une incohérence partout ailleurs.
Chaque cas d’usage du tableau ci-dessous cible un problème métier qui coûte déjà de l’argent aux assureurs :
Indemnisation automatique des sinistres
Règlement lent et coûts de gestion élevés sur les petits sinistres
Un voyageur est indemnisé pour un vol retardé sans remplir de formulaire
Registre antifraude partagé
Un même sinistre déclaré auprès de plusieurs assureurs
Un téléphone volé déclaré à deux assureurs est signalé dès la déclaration
Couverture peer-to-peer
Des clients qui doutent qu’un assureur paiera équitablement
Les membres votent sur les sinistres payés à partir d’un fonds qu’ils alimentent ensemble
Réassurance
Les deux parties revérifient les mêmes chiffres de contrat et de paiement
Un assureur et son réassureur travaillent sur un seul exemplaire de l’accord
Dossiers d’assurance santé
Prouver qui a ouvert le dossier d’un patient et quand
Chaque consultation d’un dossier de sinistre ajoute une entrée permanente au journal
Que changent les contrats intelligents dans le règlement des sinistres ?
Un contrat intelligent (smart contract) supprime le traitement manuel des sinistres simples en transformant les conditions d’indemnisation de la police en code que la blockchain exécute. Dès que des données convenues montrent que l’événement assuré s’est produit, le paiement part automatiquement. Les règles sont fixées à la vente de la police : ni l’assureur ni le client ne peuvent les modifier seuls.
Ce type d’automatisation fonctionne le mieux pour l’assurance paramétrique. Cette couverture verse un montant convenu lorsqu’un événement mesurable se produit, donc personne n’a besoin d’évaluer la perte réelle. Prenons l’assurance retard pour les voyages en avion : la police promet un paiement si l’avion atterrit avec plus de deux heures de retard. Dès que les données officielles du vol confirment l’heure d’arrivée, le programme envoie l’argent. Avec les contrats intelligents, les sinistres d’assurance de ce type ne nécessitent ni formulaire ni expert.
Autre exemple, l’assurance agricole montre que le modèle paramétrique fonctionne là où envoyer du personnel inspecter chaque champ coûterait trop cher. Au Kenya, un groupe de partenaires comprenant la Lemonade Foundation et le réassureur Hannover Re a couvert près de 7 000 agriculteurs contre la sécheresse pendant la saison 2022 à 2023. Lorsque les données de récolte de chaque zone sont arrivées, les contrats intelligents ont déclenché automatiquement les indemnisations.
Pour ces deux produits, l’argument économique le plus clair en faveur de la blockchain dans l’assurance est le coût : un sinistre qui se règle tout seul demande peu d’effort de gestion. Les clients reçoivent leur argent peu après l’événement. Un sinistre payé sans paperasse leur donne une bonne raison de renouveler leur contrat. L’argent peut arriver sur un compte bancaire ou dans un portefeuille numérique. Le choix entre paiements blockchain et virements traditionnels se résume surtout à une question de rapidité et de frais.
Notre équipe a utilisé cette technologie dans un produit en production. Pour Tingl, une messagerie privée que nous avons conçue et développée de zéro, nous avons écrit les contrats intelligents qui exécutent la logique de l’application sur Polygon, un réseau blockchain public. Ainsi, chaque transaction suit le même code et laisse une trace que personne ne peut modifier.
Quels sont les risques de l'indemnisation automatisée ?
L’indemnisation automatique des sinistres présente trois risques principaux :
- Données erronées : Chaque produit paramétrique dépend d’une source de faits à laquelle l’assureur et le client font tous deux confiance. Les données des services de suivi des vols, des stations météo et des statistiques de récolte parviennent au contrat intelligent par l’intermédiaire d’un service appelé oracle. Un flux défaillant ou en retard entraîne une indemnisation incorrecte, voire aucune. C’est pourquoi le choix de la source compte autant que l’écriture du code.
- Conditions de police floues : Le code ne peut pas interpréter une clause vague comme le ferait un gestionnaire de sinistres, la rédaction doit donc prévoir chaque situation à l’avance. Par exemple, le contrat doit préciser si un vol annulé compte comme un retard et ce qui se passe lorsqu’un passager est replacé sur un autre vol. Une fois le code en production, les règles figées qui protègent les deux parties rendent ces lacunes coûteuses à corriger. Un seul cas manquant affecte tous les sinistres de ce type.
- Trop peu d’acheteurs : En 2017, AXA a lancé fizzy, un produit d’assurance retard de vol reposant sur une blockchain publique. L’assureur a retiré fizzy fin 2019, expliquant qu’il n’avait pas atteint ses objectifs commerciaux et n’avait jamais trouvé les bons canaux de vente. Un lancement à petite échelle avec un seul partenaire de distribution permet de tester la demande avant un investissement plus important.
Comment un registre partagé aide-t-il les assureurs à détecter la fraude ?
La détection de la fraude est l’un des usages les plus concrets de la blockchain dans l’assurance : un registre partagé met au jour les sinistres déclarés plusieurs fois auprès de différentes compagnies. La Coalition Against Insurance Fraud estime le coût annuel pour les Américains à 308,6 milliards de dollars ou plus.
Imaginez un téléphone déclaré volé et indemnisé auprès de deux assureurs différents la même semaine. Chaque compagnie voit un sinistre ordinaire et le paie. Un contrôle par blockchain entre assureurs signalerait le doublon sans exposer les dossiers clients aux concurrents.
Un assureur pourrait mettre en place un registre antifraude partagé en six étapes :
- Choisir un seul schéma de fraude. Commencez par un type de sinistre que quelques détails suffisent à décrire, comme le vol d’appareils électroniques, le bris de vitrage automobile ou un dégât des eaux dans un logement loué.
- Trouver deux à quatre partenaires. Les assureurs qui vendent une même gamme de produits dans une même région ont tendance à affronter les mêmes réseaux de fraudeurs.
- Vérifier les limites juridiques. Les lois sur la protection des données et sur la concurrence limitent les informations que les assureurs peuvent échanger avec leurs concurrents, même sous forme codée.
- S’accorder sur l’empreinte du sinistre. Chaque assureur convertit les détails clés d’un sinistre, comme le numéro de série de l’appareil, la date et l’adresse, en un code court qui masque les données d’origine.
- Contrôler chaque nouveau sinistre dès sa réception. Le système compare l’empreinte au registre partagé et signale toute correspondance avant que le paiement ne parte.
- Laisser les enquêteurs décider. Une correspondance indique seulement que l’équipe antifraude de l’assureur doit examiner le dossier de plus près.
Les clients honnêtes remarquent à peine le registre, car leurs sinistres passent le contrôle sans délai. Dès le premier mois, suivez les cas signalés et confirmés pour mesurer les économies réalisées.
Pour d’autres types de fraude, comme une photo retouchée ou une facture de réparation gonflée, les modèles d’IA sont l’outil le plus adapté. Notre guide sur l’IA dans l’assurance explique le fonctionnement de ces contrôles.
Comment fonctionne l'assurance peer-to-peer sur une blockchain ?
Dans l’assurance peer-to-peer (P2P), les membres cotisent à un fonds commun, couvrent mutuellement leurs pertes et suivent chaque paiement sur une blockchain. Beaucoup de clients soupçonnent qu’un assureur gagne davantage lorsqu’il refuse un sinistre. Sans compagnie intermédiaire, un fonds P2P élimine ce conflit d’intérêts. De tous les usages de la blockchain dans l’assurance, c’est ce modèle qui transforme le plus le métier.
Chaque membre peut voir le solde, les sinistres payés et les raisons de chaque paiement. Les contrats intelligents contiennent les règles d’adhésion, de vote et d’indemnisation, donc aucun gestionnaire ne peut les modifier à l’insu des membres.
Un exemple connu est Nexus Mutual, qui couvre les pertes liées au piratage d’applications de cryptomonnaies. Ses membres votent sur chaque sinistre. Selon le bilan annuel de la mutuelle elle-même, elle a versé plus de 370 000 dollars en 2025. Certains fonds reversent aussi une partie de l’argent non utilisé aux membres qui n’ont déclaré aucun sinistre. Ces remboursements fonctionnent un peu comme les programmes de fidélité sur blockchain, qui récompensent les clients restés fidèles à une marque.
La plupart des mutuelles sur blockchain couvrent des risques crypto plutôt que des logements ou des voitures, car leurs membres détiennent déjà de la monnaie numérique. On y adhère généralement via une application de portefeuille, si bien que la partie client a beaucoup en commun avec le développement d’applications bancaires crypto. Le secteur appelle ces plateformes des assurances de finance décentralisée (DeFi). Leur développement fait partie des services de développement DeFi que nous proposons. Un assureur traditionnel peut appliquer la principale leçon sans lancer de mutuelle : les clients font davantage confiance à une compagnie lorsqu’ils voient où vont leurs primes.
Comment la blockchain simplifie-t-elle la réassurance ?
La réassurance est l’un des meilleurs candidats pour la blockchain dans l’assurance, car chaque accord relie plusieurs compagnies qui doivent travailler à partir de conditions contractuelles et de chiffres de paiement identiques. Dans ce cadre, un assureur cède une partie de son risque à un ou plusieurs réassureurs en échange d’une part de la prime. Aujourd’hui, chaque partie tient ses propres registres du contrat et des sinistres. Les équipes passent ensuite de nombreuses heures à rapprocher les chiffres avant le moindre transfert d’argent.
Une blockchain permissionnée n’admet que des entreprises invitées : l’assureur, le réassureur et le courtier peuvent ainsi partager en privé une seule version de l’accord. Lorsqu’un sinistre important arrive, toutes les parties voient le même montant au même moment. Les paiements entre elles peuvent alors circuler automatiquement.
Le projet B3i montre ce dont un tel réseau a besoin pour réussir. De grands assureurs et réassureurs ont créé B3i comme plateforme commune pour tout le marché, et Allianz et Swiss Re y ont placé le premier contrat de réassurance en avril 2022. À ce moment-là, les actionnaires avaient financé un système d’envergure, mais trop peu d’opérations y transitaient pour couvrir les coûts. Faute d’un volume d’affaires suffisant, B3i n’a pas pu lever de nouveaux fonds et a fermé trois mois plus tard.
Les projets plus récents démarrent à plus petite échelle afin de prouver leur valeur plus tôt. Deux ou trois compagnies peuvent partager un même registre numérique pour une seule gamme de produits, puis ajouter des membres une fois les économies démontrées. Aux Bermudes, OnRe détient une licence du régulateur pour exercer en tant que réassureur fondé sur la blockchain. D’autres sociétés vendent des accords de partage de risques tokenisés : des parts numériques que des investisseurs extérieurs peuvent acheter. En juillet 2026, Oxbridge Re a levé environ 7,1 millions de dollars grâce à cinq offres de ce type. Les assureurs qui souhaitent proposer directement ce type de tokens ont besoin d’une plateforme de négociation : le coût d’une plateforme d’échange crypto en marque blanche entre donc dans l’analyse de rentabilité.
Pourquoi la loi HIPAA compte-t-elle pour l'assurance santé sur blockchain ?
Pour les assureurs santé, la loi HIPAA conditionne l’usage de la blockchain dans l’assurance, car presque tous les sinistres médicaux contiennent des informations protégées sur les patients. Les codes de diagnostic, les dates de traitement et les notes des médecins relèvent tous de cette loi. Une violation peut entraîner des amendes et coûter à une compagnie la confiance de ses clients.
La loi HIPAA donne aux patients le droit de demander la rectification de leur dossier médical. Or, une blockchain est conçue pour que les entrées passées ne puissent pas être modifiées. Inscrire les données des patients dans un registre permanent rendrait ce droit très difficile à respecter.
Les assureurs résolvent ce conflit en conservant ces informations dans leur propre base de données protégée. La blockchain ne contient qu’une empreinte codée de chaque dossier et un journal indiquant qui l’a ouvert et quand. Après une rectification, l’entrée de la base de données change et un nouveau code s’ajoute au journal. L’historique montre alors qu’une modification a eu lieu sans exposer aucun détail médical.
Pour un assureur santé, ce journal répond à une question que les auditeurs posent souvent : qui a consulté le dossier de ce patient ? Le chiffrement, les contrôles d’accès et la formation du personnel restent nécessaires. Notre liste de contrôle de conformité HIPAA détaille ces mesures de protection. Pour les assureurs qui vendent aussi des produits d’épargne ou de paiement, notre article sur la blockchain dans la fintech présente les règles financières.
Vos juristes confirment les exigences légales exactes pour chaque produit. Nos ingénieurs conçoivent le système en fonction de ces exigences dès la première séance de conception. Chaque assureur bénéficie d’une offre de services adaptée à ses propres besoins.
Par où les assureurs doivent-ils commencer avec la blockchain dans l'assurance ?
Commencez par le processus qui génère aujourd’hui le plus de vérifications manuelles pour vos équipes, comme les petites indemnisations qui attendent un gestionnaire ou les sinistres en double que votre équipe antifraude repère trop tard. Les meilleurs candidats suivent des règles fixes qui peuvent être rédigées à l’avance, comme un seuil de retard ou une règle de correspondance pour les sinistres répétés.
Le nouveau système peut aussi s’intégrer aux logiciels dont votre service sinistres dispose déjà. Par exemple, un contrôle dans le registre antifraude peut s’exécuter sur l’écran de saisie que vos gestionnaires utilisent aujourd’hui, et un produit paramétrique peut envoyer ses indemnisations via vos outils de paiement actuels. Les équipes continuent de travailler comme d’habitude, tandis que la blockchain fonctionne en arrière-plan.
De nombreuses équipes informatiques du secteur de l’assurance gèrent les logiciels cœur de métier de gestion des polices et des sinistres. Peu d’entre elles comptent des spécialistes de la blockchain. Nos ingénieurs apportent cette expertise : ils écrivent et testent les contrats intelligents et les connectent aux logiciels que vous utilisez déjà.
Indiquez-nous quelle étape de votre processus de gestion des sinistres prend le plus de temps, et notre équipe vous proposera un premier projet blockchain autour de celle-ci.
FAQ
Qu'est-ce que la blockchain dans l'assurance ?
La blockchain dans l’assurance consiste à gérer les sinistres, les contrôles antifraude et les accords de réassurance sur une base de données que plusieurs compagnies exploitent ensemble. Chaque participant détient le même historique, protégé contre les modifications cachées. Les assureurs peuvent ainsi payer automatiquement les sinistres simples, comparer les nouveaux sinistres avec les registres de leurs partenaires et régler leurs comptes avec les réassureurs sans rapprocher les chiffres à la main.
Comment les contrats intelligents paient-ils les sinistres d'assurance ?
Un contrat intelligent paie un sinistre d’assurance en trois étapes. D’abord, les conditions d’indemnisation sont inscrites dans le code au moment de la vente, par exemple une somme fixe pour un vol retardé. Ensuite, un flux de données externe indique ce qui s’est passé. Si les faits rapportés remplissent les conditions, le code débloque l’argent sans formulaire de déclaration. Les sinistres qui nécessitent un jugement humain, comme les dégâts d’incendie, restent confiés à un expert.
Comment la blockchain aide-t-elle à détecter la fraude à l'assurance ?
La blockchain aide les assureurs à détecter les fraudes qui dépassent le cadre d’une seule compagnie, comme un même accident de voiture ou un même objet volé déclaré auprès de plusieurs assureurs. Les compagnies partenaires ajoutent un résumé codé de chaque sinistre à une base de données commune, et toute nouvelle déclaration correspondant à une entrée existante est signalée pour examen. Comme les résumés ne contiennent aucun nom, les données des clients restent confidentielles. Les preuves falsifiées et les factures gonflées nécessitent toujours des outils d’IA et des enquêteurs formés.
Une blockchain peut-elle respecter les exigences HIPAA ?
Oui, à condition que les informations de santé protégées ne soient jamais inscrites sur la blockchain elle-même. La loi HIPAA permet aux patients de demander la rectification de leur dossier, ce que des entrées permanentes ne permettent pas. Une architecture courante stocke les données médicales dans une base de données sécurisée et n’inscrit sur la chaîne que des références codées et un registre des personnes ayant consulté chaque dossier. L’équipe juridique de l’assureur doit tout de même valider le chiffrement, les droits d’accès et les autres mesures de protection HIPAA pour chaque produit.
Quelles branches d'assurance tirent le plus profit de la blockchain ?
Les branches d’assurance dotées de déclencheurs mesurables ou de nombreux partenaires commerciaux sont celles qui tirent le plus profit de la blockchain. L’assurance retard de voyage et la couverture des cultures contre la sécheresse peuvent indemniser automatiquement, puisque les services de suivi des vols et les stations météo confirment chaque événement. Les assureurs automobile et habitation gagnent à contrôler les sinistres entre compagnies. Les programmes de réassurance font gagner du temps en conservant un seul exemplaire du contrat pour toutes les parties, et les assureurs santé peuvent utiliser la blockchain pour des journaux d’accès infalsifiables.
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